FIREの取り崩し戦略とは｜バケツ戦略と現金クッションは何年分必要か

FIREを達成したあと、資産をどう取り崩していくかは、資産形成と同じくらい大切な問題です。資産を一気に取り崩してしまうと、暴落したときに資産が大きく減ってしまいます。バケツ戦略は、資産を目的別に分けて管理し、暴落したときでも慌てて売却しないための方法です。この記事では、バケツ戦略の考え方、現金クッションは何年分必要か、生活費別の目安や資産6,000万円のモデルケースについて解説します。

資産を目的別に3つに分けて管理するイメージです。

バケツ戦略とは：資産を目的別に分けて管理する方法

3つのバケツに分ける考え方

バケツ戦略は、資産を3つのバケツに分けて管理する方法です。1つ目のバケツは、生活費のための現金です。2つ目のバケツは、数年以内に使う予定のお金で、債券などで運用します。3つ目のバケツは、長期間使わないお金で、株式などで運用します。

バケツを分けることで、株価が下がったときに、株式のバケツから取り崩すのではなく、現金のバケツから生活費を使うことができます。株価が回復するまで待つことができるため、暴落したときに慌てて売却しなくてすみます。

なぜバケツを分けるのか

資産を1つにまとめて管理していると、株価が下がったときに、生活費のために株式を売却しなければならなくなります。株価が下がっているときに売却すると、資産が大きく減ってしまいます。

バケツを分けておけば、株価が下がっても、現金のバケツから生活費を使うことができます。株式のバケツは、株価が回復するまで持ち続けることができます。

現金クッションは何年分必要か

現金クッションの目安は生活費の2年から3年分です

現金クッションは、生活費の2年から3年分が目安です。現金クッションがあれば、株価が下がったときに、2年から3年は株式を売却せずに生活できます。株価が回復するまでの期間を考えると、2年から3年分の現金があると安心です。

現金クッションが1年分しかないと、暴落が長引いたときに、株式を売却しなければならなくなります。反対に、現金クッションが5年分もあると、現金の割合が大きくなり、資産の増加が鈍くなることがあります。

生活費別の現金クッションの目安

生活費別の現金クッションの目安は、次のとおりです。

月の生活費	年の生活費	現金クッション2年分	現金クッション3年分
月10万円	年120万円	240万円	360万円
月15万円	年180万円	360万円	540万円
月20万円	年240万円	480万円	720万円
月30万円	年360万円	720万円	1,080万円

月10万円の生活なら、現金クッションは240万円から360万円が目安です。月20万円なら480万円から720万円、月30万円なら720万円から1,080万円です。

生活費の年数を基準に、現金クッションの金額を考えます。

資産6,000万円のモデルケース

資産6,000万円の配分例

資産6,000万円で、月20万円の生活をする場合の配分例は、次のとおりです。

バケツ	金額	割合	役割
現金クッション	720万円	12％	生活費3年分です
債券	1,680万円	28％	数年以内に使うお金です
株式	3,600万円	60％	長期間使わないお金です
合計	6,000万円	100％

現金クッションは、月20万円の生活費の3年分で720万円です。債券は1,680万円、株式は3,600万円です。株式の割合が60％と高くなっていますが、現金クッションがあるため、株価が下がっても生活費に困ることはありません。

配分を決めるときの考え方

配分を決めるときは、まず現金クッションの金額を決めます。生活費の2年から3年分を現金で確保し、残りの資産を債券と株式に分けます。

債券と株式の割合は、自分の考え方や年齢によって変わります。株式の割合が高いほど、資産は増えやすくなりますが、値動きも大きくなります。債券の割合が高いほど、値動きは穏やかになりますが、資産の増加は鈍くなります。

バケツ戦略の運用方法

年に1回の見直しとリバランス

バケツ戦略では、年に1回、バケツの残高を確認し、配分を元の形に戻す「リバランス」を行います。たとえば、株式のバケツが増えすぎた場合は、株式の一部を売却して、現金や債券のバケツに移します。

リバランスをすることで、資産の配分が崩れるのを防ぐことができます。リバランスの頻度は、年に1回が目安です。頻繁にリバランスをすると、売買の手数料や税金がかかることがあります。

年に1回の見直しで、バケツの残高を確認します。

現金クッションが減ったときの補充方法

現金クッションを使い続けると、残高が減っていきます。現金クッションが減ったときは、債券のバケツから現金を補充します。債券のバケツが減ったときは、株式のバケツから債券を補充します。

補充するタイミングは、株価が好調なときが望ましいです。株価が下がっているときに株式を売却すると、資産が減ってしまいます。株価が回復するまで待ってから、補充することをおすすめします。

バケツ戦略のメリットとデメリット

バケツ戦略のメリット

バケツ戦略のメリットは、株価が下がったときに慌てて売却しなくてすむことです。現金クッションがあるため、株価が下がっても生活費に困ることはありません。精神的な安心感があるという人もいます。

また、バケツを分けることで、資産の使い道が明確になります。生活費のためのお金と、長期間運用するお金を分けて考えることができます。

バケツ戦略のデメリット

バケツ戦略のデメリットは、管理が複雑になることです。3つのバケツを管理し、年に1回リバランスをする必要があります。管理が面倒に感じる人もいます。

また、現金クッションが大きいと、資産の増加が鈍くなることがあります。現金は運用益が出ないため、現金の割合が大きいほど、資産は増えにくくなります。

バケツ戦略のチェックリストとよくある質問

始める前のチェックリスト

• 現金クッションの金額を生活費の2年から3年分で決めています
• 資産を現金、債券、株式の3つに分けるつもりがあります
• 年に1回、バケツの残高を確認するつもりがあります
• 株価が下がっても慌てて売却しないルールを決めています
• リバランスの方法を理解しています

よくある質問

Q1. 現金クッションは2年分と3年分のどちらがよいですか。

どちらがよいかは、考え方によります。2年分でも十分という人もいれば、3年分あると安心という人もいます。自分の生活費や、株価の値動きに対する考え方で決めることが大切です。

Q2. バケツ戦略は必ずやるべきですか。

必ずやるべき、とは言えません。バケツ戦略は、取り崩しの方法の1つです。資産を1つにまとめて管理し、取り崩しの時期や金額を調整する方法もあります。自分の考え方に合う方法を選ぶことが大切です。

Q3. 現金クッションを多く持つと資産は増えませんか。

現金クッションを多く持つと、資産の増加は鈍くなります。現金は運用益が出ないためです。ただし、現金クッションがあることで、株価が下がったときに慌てて売却しなくてすみます。安心感と資産の増加のバランスを考えることが大切です。

自分の生活に合ったバケツの分け方を考えてみてください。

まとめ

ポイント	内容
バケツ戦略	資産を現金、債券、株式の3つに分けて管理します
現金クッションの目安	生活費の2年から3年分です
月20万円の生活の現金クッション	480万円から720万円です
資産6,000万円の配分例	現金720万円、債券1,680万円、株式3,600万円です
見直しの頻度	年に1回のリバランスが目安です

バケツ戦略は、FIRE後の取り崩しを安定させるための方法です。資産を現金、債券、株式の3つに分けて管理し、現金クッションを生活費の2年から3年分用意することで、株価が下がったときに慌てて売却しなくてすみます。自分の生活費や考え方に合った配分を決め、年に1回の見直しを続けることが大切です。

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本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の助言ではありません。投資などの判断は自己責任でお願いします。